Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Costul rambursarii anticipate

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite imobiliare

 

Aproape toate bancile romanesti penalizeaza clientii daca ramburseaza anticipat creditele imobiliare sau ipotecare, fara a tine cont de tipul dobanzii. Un raport al Comisei Europene atrage atentia ca bancile sunt indreptatite sa perceapa comisioane de la clienti doar la imprumuturile cu dobanzi fixe si numai in anumite conditii.

Aderarea la UE se asteapta sa genereze o majorare generalizata a veniturilor populatiei. Chiar daca ritmul de crestere s-ar putea sa nu fie atat de rapid, pe termen lung, salariile se vor indrepta spre nivelurile europene.

Din aceasta perspectiva, devine atractiv sa contractezi un credit ipotecar sau imobiliar, indatorandu-te pana la maximul capacitatii de rambursare. Astfel, chiar daca acum rata lunara ajunge pana la 35% din venit, o data cu cresterea salariilor, acest procent va scadea, fiind posibile si rambursari in avans.

Chiar si in prezent majoritatea clientilor apeleaza la plati anticipate deoarece acest lucru permite diminuarea costului cu dobanda. Iar, in cazul imprumuturilor pentru locuinte, economiile de costuri obtinute pot fi substantiale.

Nivelul comisioanelor

Plata anticipata a creditelor pentru locuinte este insa penalizata de aproape toate bancile prin aplicarea unor comisioane. In medie, acestea sunt cuprinse intre 2-3%, dar pot ajunge si pana la 4%.

O tendinta recenta este ca bancile sa aplice comisioane diferentiate pe parcursul perioadei de creditare. De obicei, in primii ani de la acordare se aplica penalizari mai ridicate, in timp ce ulterior, nivelul comisioanelor scade sau devine chiar zero. De exemplu, la HVB Bank, comisionul de rambursare anticipata la creditele imobiliare este de 2% in primii 5 ani, si zero ? dupa aceea.

La BCR, in schimb, comisionul este de 3% in primii 3 ani si scade gradual pana la 1,5% pentru platile in avans efectuate dupa 6 ani de la acordare.

In alegerea creditului, nu trebuie insa sa se tina cont doar de nivelul comisionului de rambursare anticipata, chiar daca se intentioneaza plata in avans de la bun inceput. Produsele cu cele mai mici comisioane pot sa aiba dobanzi mai ridicate.

De exemplu, Banca Transilvania nu percepe nici un fel de comision la plata in avans, insa dobanzile practicate se situeaza peste media pietei. Si invers, imprumuturile cele mai ieftine este posibil sa aiba comisioane mai ridicate la plata anticipata.

Motivul introducerii penalizarilor

Nivelul comisionului este stabilit de fiecare banca pentru a acoperi pierderile suportate cu plasarea banilor. Acestea difera in functie de tipul dobanzii: fixa sau variabila. Creditele cu dobanzi fixe sunt considerate cele la care dobanda este fixata pe o perioada de cel putin 5 ani, potrivit cutumei europene.

In cazul imprumuturilor cu dobanzi fixe, bancile sunt obligate, in principiu, sa atraga resurse pe termene indelungate la costuri fixe. Astfel, atunci cand acorda un credit, plaseaza aceste fonduri la un randament care ii acopera costul si profitul scontat.
La rambursarea anticipata, banca este obligata sa caute noi plasamente. Daca dobanzile au scazut intre timp, nu va putea plasa banii la acelasi randament si este indreptatita sa penalizeze clientul pentru a-si acoperi aceasta pierdere.

Comisia Europeana ia partea consumatorului

Ce se intampla insa daca dobanzile au crescut intre timp? In acest caz, banca poate reinvesti banii rambursati anticipat la randamente mai ridicate. In astfel de conditii, clientul face un serviciu bancii si nu ar trebui penalizat. Acest fapt este sesizat de un raport intocmit anul trecut de Comisia Europeana, motiv pentru care se doreste reglementarea comisioanelor pentru plata anticipata.

De asemenea, un alt motiv de nemultumire al Comisiei Europene il reprezinta comisionul de rambursare anticipata la creditele cu dobanzi variabile.
Pentru a acorda astfel de credite, bancile atrag resurse tot la dobanzi variabile. Astfel ca la rambursarea anticipata, institutiile financiare nu au nici o problema in a plasa banii la un randament care sa le acopere costul cu atragerea resurselor. Studiul Comisiei Europene mentioneaza ca in acest caz comisioanele pentru plata anticipata nu sunt justificate, iar majoritatea bancilor straine admit acest lucru.

In Romania, aproape toate creditele imobiliare, ipotecare si chiar si cele auto sau de consum se acorda la dobanzi variabile, astfel ca introducerea acestui punct in viitoarea directiva privind creditul de consum ar imbunatati semnificativ gradul de protectie al consumatorilor in sfera imprumuturilor.

Merita semnalat faptul ca de obicei bancile occidentale nu penalizeaza platile anticipate la creditele cu dobanzi variabile. In plus, unele tari europene au limitat chiar si comisioanele pentru creditele cu dobanzi fixe.

De exemplu, in Belgia, comisionul nu poate depasi dobanzile platite pe 3 luni, iar in Germania, bancile pot solicita astfel de comisioane doar in primii 10 ani la creditele ipotecare cu dobanzi fixe.

In Spania, banca centrala a stabilit un plafon de 4%, insa codul de conduita al bancilor il limiteaza la 2,5%. In Franta, comisionul de rambursare anticipata nu poate depasi dobanzile platite pe 6 luni sau 3% din creditul ramas.

In Italia, bancile au agreat sa nu taxeze clientii cu mai mult de 5%, iar in Olanda pana la 10% din credit se poate rambursa fara penalizari.

Alte articole din Credite imobiliare

Credite imobiliare

Guvernul constata conditiile in care locuiesc romanii

Conditiile in care locuiesc romanii, mult sub standardele europene, au fost constatate si de Guvern si cuprinse intr-o analiza pe aceasta tema. Datele nu sunt surprinzatoare, avand in vedere ca studii similare au fost prezentate sistematic de diverse entitati. Ramane de vazut la ce va folosi aceasta analiza. Citeste mai mult

Presedintele nu aproba locuintele de sprijin

Presedintele Klaus Iohannis nu este de acord cu posibilitatea ca cei care nu isi mai pot plati ratele la casa sa ramana in locuinta pe post de chiriasi, in urma preluarii acesteia de catre primarie. Astfel, actul normativ care prevede aceasta posibilitate a fost trimis in Parlament spre reexaminare. Citeste mai mult

Opinii recente

de Monica Dit

"Am incheiat un contract de economisire-creditare acum 5 ani, fiind convinsa de care functionara de la Raiffeisen ca este cel mai bun plan ..."

Facebook