Acest site foloseste cookie-uri. Prin continuarea navigarii sunteti de acord cu modul de utilizare a acestor informatii si cu politica de utilizare a cookie-urilor. Afla detalii aici.

Comisioanele lunare ? cost sau beneficiu?

Autor: Marius Serban |

Publicat in: Credite nevoi personale

 

Aparent, comisioanele lunare practicate de banci nu se diferentiaza decat prin valoarea lor. In realitate, motivul introducerii acestora difera de la o banca la alta. Daca in unele cazuri, ele ofera clientilor servicii suplimentare, in alte situatii, existenta lor se justifica doar pentru acoperirea cheltuielilor bancii.

In principal, exista trei grupe de banci care solicita comisioane lunare din motive diferite. Unele pentru a-si acoperi riscul de credit, altele pentru a transfera o parte din costul dobanzii, iar ultima categorie - pentru a-si acoperi cheltuielile legate de derularea creditului.

Acoperirea riscului de credit

In prima categorie, clientii isi procura prin comisionul lunar garantia necesara pentru obtinerea creditului ? asigurarea de viata, de imobil sau de risc financiar. De exemplu, la Banca Romaneasca, comisionul lunar perceput la credite include costul cu asigurarile: o polita de risc financiar la creditele de consum, respectiv o asigurare de viata si una pentru imobil la imprumuturile pentru locuinte. Banca incheie un contract special cu o societate de asigurare, prin care acopera riscul intregului portofoliu de credite. Alternativa ar fi fost ca fiecare client sa incheie in nume propriu o polita cu un asigurator agreat de banca. Iar costul ar fi fost, probabil, mai mare.

Asigurarea intregului portofoliu de credite conduce la dispersarea riscului, ceea ce primite bancii sa obtina un pret mai bun. In plus, banca poate negocia prime mai avantajoase cu asiguratorul decat un client obisnuit. Pe langa asigurari, comisionul lunar a preluat la Banca Romaneasca si comisionul de acordare.

Practic, imprumuturile se contracteaza fara costuri initiale, banca recuperandu-si cheltuielile esalonat pe durata contractului. Acest mod de tarifare avantajeaza in special clientii care solicita imprumuturi imobiliare. Este bine stiut ca la cumpararea unei locuinte apar si o serie de alte costuri importante: taxe notariale, comisionul agentiei imobiliare, etc. Astfel, posibilitatea de a contracta un imprumut fara costuri initiale usureaza efortul financiar legat de mutarea intr-o casa noua.

In schimbul acestor servicii, Banca Romaneasca solicita un comision lunar de 0,1-0,12% la creditele imobiliare si 0,3% la cele de nevoi personale. Diferenta este justificata prin riscul mai ridicat de neplata care se inregistreaza la creditele de consum fata de cele imobiliare si ipotecare.

O structura similara a costurilor lunare se intalneste si la BCR. La creditele de nevoi personale, banca solicita un comision de urmarire riscuri de 0,33% la creditele in lei si 0,25% la cele in valuta. Potrivit conducerii bancii, procentul mai mare aplicat la imprumuturile in lei se explica prin riscul mai mare constatat de la aceste credite, pe baza istoricului relatiilor cu clientii. In plus, BCR solicita la toate creditele un comision suplimentar de administrare de 0,05% pe luna, o parte din el compensand comisionul redus perceput la acordare ? 0,3%. Ca si Banca Romaneasca, BCR ofera propriilor clienti o asigurare de viata fara alte costuri suplimentare.

Dobanda ascunsa

Al doilea grup de banci apeleaza la comisioane lunare pentru a transferara o parte din costul cu dobanda. Prima institutie financiara care a venit cu aceasta idee a fost Volksbank, care a inventat comisionul de rezerva minima obligatorie (RMO). Potrivit reglementarilor, bancile sunt obligate sa depuna o parte din resursele atrase la BNR. Acesti bani sunt remunerati la dobanzi mai scazute decat cele platite pentru atragerea lor, ceea ce genereaza pierderi. Pentru a recupera aceste costuri, bancile sunt obligate sa majoreze dobanda la credite.

Spre deosebire de celelalte banci, Volksbank a ales o solutie diferita: a creat un comison anual (platibil insa lunar) de 1,85% la creditele in euro si de 1,36% la cele in lei. Comisionul mai mare solicitat la imprumuturile in valuta este explicat prin faptul ca rata RMO este de 40% la valuta si de 16% la lei. Comisioanele la lei s-ar putea sa fie insa putin umflate: desi rata RMO este cu 60% mai mica la lei decat la valuta, comisionul solicitat de banca este cu numai 30% mai scazut la lei decat la valuta.

O alta institutie care transfera costul cu dobanda in comisioane este HVB Bank. Daca la Volksbank, scopul acestei metode consta in afisarea celei mai scazute dobanzi, la HVB, comisionul lunar a aparut pentru a permite clientilor sa obtina imprumuturi mai mari. Normele BNR stabilesc ca rata lunara ? formata din principal si dobanda ? nu poate depasi un anumit plafon din venit. Reglementarile nu fac referiri la comisioane, astfel ca ascunderea dobanzii in comisioane evita restrictiile BNR. HVB practica un comision lunar de 0,5% la creditele in lei si 0,2% la cele in valuta. Comisioanele la lei sunt superioare celor la valuta, deoarece costul resurselor este mai mare in primul caz.

Administrarea creditului

In final, a treia grupa de banci urmareste ca prin comisioane sa-si acopere cheltuielile legate de derularea creditului. In aceasta categorie se incadreaza BRD. Departamentul de Strategie si Marketing al bancii justifica spezele lunare practicate la creditele de nevoi personale prin urmatoarele servicii: studierea solutiilor de creditare adaptate nevoilor clientului si simularile efectuate pentru acesta, gestionarea informatica a creditului, urmarirea rambursarii creditului si informarea clientului prin trimiterea de extrase de cont lunare, anuntarea telefonica si transmiterea de scrisori de notificare in caz de neplata a ratelor. Pentru aceste facilitati, BRD solicita un comision lunar de 0,2% la imprumuturile in lei si 0,25% la cele in valuta. Motivul pentru care comisionul la creditele in lei este mai mic il reprezinta incercarea de a incuraja aceste imprumuturi, afirma oficialii bancii.

Schema de tarifare practicata de BRD este insa discutabila, deoarece serviciile oferite in schimbul comisionul lunar presupun doar costuri administrative. Astfel, este greu de inteles de ce nu s-a stabilit o suma fixa lunara drept comision, in loc de varianta de calcul pe baza de procent din valoarea creditului. Practic, chiar daca un client imprumuta 5.000 euro sau 10.000 euro, banca ofera aceleasi servicii si inregistreaza aceleasi costuri cu furnizarea lor. Rationamentul se poate aplica si in cazul diferentierii facute de banca intre comisioanele la lei si cele la valuta.

O solutie mult mai echitabila fata de clienti pentru acoperirea costurilor administrative ar fi fost introducerea unui comision in suma fixa, indiferent de valoarea creditului si de moneda de acordare. O astfel de situatie se intalneste la Banca Transilvania, care a introdus un comision de administrare de 100 RON pe an la creditele ipotecare, imobiliare si la cele de nevoi personale cu ipoteca. Totodata, trebuie spus ca sunt banci care ofera gratuit serviciile administrative asociate derularii creditului.

Alte articole din Credite nevoi personale

Credite nevoi personale

Dobanzi minime la creditele in lei

Dobanzile la creditele in lei intra in noul trimestru la minime istorice. Cei care au astfel de contracte in derulare vor avea, pentru urmatoarele trei luni, rate mai mici decat cele din trimestrul anterior. Indicele ROBOR la trei luni s-a situat, in ultima zi a lunii septembrie, la nivelul de 0,69 % pe an. Citeste mai mult

Cardul de credit pierde teren in favoarea creditului de consum

Cardul de credit pierde teren de la an la an in fata creditului de consum. Romanii folosesc tot mai rar aceasta forma de plata pentru cumparaturile de mica valoare, iar pentru cele mai substantiale apeleaza la credite, reiese din raportul Asociatiei Societatilor Financiare - ALB Romania. Citeste mai mult

Opinii recente

de IOAN COMANAR

"Am apelat on-line la accesarea unui credit de la Raiffeisen Bank, dupa preaprobarea on-line,am depus toate documentele cerute de functionarul de la ghjiseu. . . apoi ..."

Facebook