Institutiile financiare nu vor ca noua lege a creditului sa se aplice pentru clientii existenti

Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) a lansat in dezbatere publica un proiect de lege privind creditele acordate populatiei, care atribuie mai multe drepturi consumatorilor. Textul preia in mare parte noua directiva privind creditul de consum, care trebuie transpusa pana in iunie 2010. Cele mai importante aspecte sunt:

• Posibilitatea de a rambursa anticipat creditul fara comision, daca imprumutul este cu dobanda variabila. La creditele cu dobanda fixa, comisionul este plafonat la 1%;
• Obligativitatea calcularii DAE la toate creditele de catre finantatori si furnizarea unei fise standard cu informatii despre oferta pentru toti solicitantii;
• Posibilitatea ca un client sa renunte la credit in termen de 14 zile de la semnarea contractului, fara a plati nicio penalizare;
• Indexarea dobanzilor variabile in functie de indicii monetari de referinta (Robor, Euribor);
• Extinderea prevederilor directivei la toate creditele, nu doar la creditele de consum.

Drepturi egale si pentru clientii actuali

Punctul forte al noului proiect este ca el obliga bancile si institutiile financiare nebancare sa respecte noile cerinte legale, atat pentru clientii noi, cat si pentru cei actuali. In acest fel, noua lege va avea un efect imediat si va permite tuturor clientilor sa beneficieze de un tratament corect din partea finantatorilor.

Modul in care au reactionat institutiile financiare la acest proiect a fost diferit, in functie de interes. Bancherii nu vor, de pilda, ca si creditele ipotecare sa fie reglementate prin aceasta lege. Motivul invocat este ca directiva se aplica doar pentru creditele de consum si nu ar trebuie extinsa dincolo de domeniul sau.

Institutiile financiare nebancare nu par deranjate de acest aspect si nici de faptul ca legea nu se limiteaza la imprumuturile mai mici de 75.000 euro, asa cum propune directiva, potrivit declaratiilor facute de Dragos Marinescu, vicepresedinte la Asociatia de Leasing Bancar (ALB), cu ocazia unei conferinte de presa a asociatiei. Pozitia neutra a ALB poate fi explicata prin faptul ca actorii din piata de leasing si de consumer finance nu prea sunt afectati de acest aspect.

Grija fata de client…

Ceea ce nemultumeste toate institutiile financiare este insa prevederea ca legea sa se aplice si clientilor existenti, adica si pentru cei care le platesc acum ratele luna de luna. Principalele motive invocate sunt:          

• Directiva impune ca noile prevederi sa nu se aplice contractelor in derulare;
• Efortul mare ce ar trebui depus de institutiile financiare, avand in vedere ca in prezent se afla in derulare in jur de 8 milioane de contracte de credit, conform informatiilor primite de ALB de la Biroul de Credit.

Daca propunerea ANPC va fi adoptata, institutiile financiare risca sa isi piarda o parte dintre clienti. Lipsa comisionului de rambursare anticipata va incuraja multe persoane sa isi refinanteze creditul la costuri mai mici.

Datele BNR arata de altfel, ca in unele cazuri sunt diferente foarte mari intre dobanzile de la noile credite si cele de la imprumuturile acordate in trecut. De exemplu, creditele de consum in lei din sold aveau o rata medie a dobanzii de 21% in ianuarie, cu 4 puncte procentuale mai mare decat dobanda de la creditele noi acordate (credite cu durata initiala de fixare a dobanzii de pana la 1 an).

Ultimul tun!

O bila neagra pentru banci este ca inca mai exista oferte de credite care au comisioane foarte mari la rambursarea anticipata, cu doar 3 luni inainte de eliminarea acestora! Ar fi fost mai firesc ca bancile sa inceapa sa-si alinieze costurile la viitoarele cerinte legale.

In prezent, BCR ofera credite de nevoi personale cu comision de rambursare anticipata de 4,5% in primii 4 ani si 4% ulterior. Din iunie, conform prevederilor europene, comisionul nu va putea depasi 1%, avand in vedere ca banca ofera credite cu dobanda fixa.

La BRD, comisionul este de 5% in primii 4 ani, 3% in urmatorii 3 ani si 1% dupa primii 7 ani. In numai 3 luni, aceste imprumuturi vor avea comision 0%, daca se alege varianta cu dobanda variabila. Si la Raiffeisen Bank si UniCredit, atmosfera este aceeasi, comisionul de plata in avans la noile credite fiind acum la niveluri inalte - 4,5%, respectiv 4% - in conditiile in care dobanzile practicate sunt variabile.

Aceste comisioane arata ca, de fapt, bancherii doresc sa profite atat cat se mai poate de comisioane mari de rambursare anticipata, iar daca nu ar fi existat o directiva europeana, putem presupune ca romanii ar mai fi suportat ani buni de-acum inainte aceleasi costuri. Proiectul de lege promovat de ANPC strica insa jocurile institutiilor financiare si le obliga sa aplice costuri juste la toti clientii – fie ca sunt vechi sau noi.

Romanii au nevoie de o lege completa a creditului

Concluzia este ca legislatia in domeniul protectiei consumatorilor nu trebuie sa se multumeasca doar cu asimilarea directivelor europene. Statul trebuie sa solutioneze si problemele specifice pietei autohtone. Un exemplu este ca in multe tari occidentale exista o lege a creditului care se aplica tuturor contractelor si fiecare stat a incercat sa rezolve singur problemele locale, fara sa astepte un miracol de la Bruxelles.

Directivele nu pot rezolva decat problemele comune care apar la nivel comunitar si nu pot acoperi situatiile concrete din fiecare tara. Din acest motiv, ele permit statelor membre sa adopte masuri chiar mai dure decat cerintele europene, daca este necesar acest lucru.

In domeniul creditarii, Romania nu a facut decat sa transpuna directivele. Realitatile pietei arata insa ca avem nevoie de o lege a creditului pentru populatie, care sa rezolve si problemele specifice pietei interne, iar propunerea ANPC vine sa acopere tocmai aceasta necesitate. Prin urmare, simpla respingere a diverselor prevederi pe motiv ca exced textul directivei nu este un argument solid. Un punct de plecare mult mai bun ar fi comportamentul actual al bancilor in relatia cu clientii si modul in care propunerile ANPC vor elimina, sau macar vor limita, abuzurile semnalate de consumatori.