Companiile de asigurari de viata platesc deja beneficii pentru contracte ajunse la scadenta. Desi valoarea sumelor ce sting aceste obligatii a crescut de la un an la altul, beneficiile platite pentru planurile de pensii au inca o pondere modesta, data fiind tineretea industriei autohtone si perioadele lungi pe care sunt incheiate aceste contracte.
Odata cu trecerea anilor insa tot mai multi clienti ai companiilor de asigurari, pe segmentul planurilor de pensii, vor ajunge la momentul alegerii modalitatii de plata a beneficiilor. Decizia este extrem de importanta. Desigur, ea are un impact mai redus asupra sigurantei financiare a individului, atat timp cat primeste si pensia de la stat, insa poate afecta standardul de viata.
In majoritatea cazurilor, pentru plata beneficiilor, clientul are la dispozitie trei variante. El poate opta pentru incasarea valorii contului sau intr-o singura transa. Potrivit reprezentantilor companiilor de asigurari, aceasta optiune este rar exprimata. Odata ce s-a contribuit la un plan de pensii in scopul conservarii standardului de viata din timpul vietii active, putini clienti aleg sa primeasca toti banii la maturitatea contractului.
Rente lunare pe o perioada determinata
Incasarea unor rente lunare pe o perioada determinata reprezinta cea de-a doua varianta la dispozitia clientilor. Alegerea perioadei de plata joaca rolul principal in ecuatia veniturilor viitoare. Sa presupunem ca la maturitatea contractului in contul clientului s-au strans 30.000 euro si ca in anii urmatori, randamentul acopera exclusiv taxa de administrare a fondului de investitii. Optand pentru un interval de plata de 10 ani, el va primi 250 euro/luna pe parcursul intregii perioade.
Daca moare in primii cinci ani, beneficiarii alesi de asigurat vor incasa contravaloarea rentelor pentru intervalul ramas pana la implinirea celor 5 ani, restul sumei din cont ramanand la dispozitia companiei. Daca moare dupa 5 ani de la startul incasarii rentelor, dar mai devreme de 10 ani, suma din cont intra de asemenea in profitul companiei.
A treia optiune – renta viagera
Unii detinatori ai planurilor de pensie «se tem» ca vor trai mai mult decat o perioada prestabilita si atunci aleg renta viagera. Ei se asigura astfel ca vor primi o suma lunara pana la moarte. Dezavantajul il constituie valoarea sumei, intrucat banii acumulati in cont se impart la speranta de viata reziduala, adica speranta de viata minus varsta la care s-a pensionat.
De aceasta data calculul se face individual, tinandu-se cont de sexul clientului. Sa luam doua exemple. Sa presupunem ca un barbat in varsta de 60 de ani se pensioneaza astazi si doreste sa inceapa plata beneficiilor. Potrivit calculelor proprii ale companiilor de asigurari (bazate pe statisticile oficiale), el va mai trai aproape 20 de ani. In aceste conditii, pastrand caracteristicile prezentate anterior, el va primi 125 euro/luna. Daca traieste mai putin, suma ramasa in cont revine companiei insa, daca depaseste cei 20 de ani, el va continua sa primeasca renta, costurile fiind suportate de compania de asigurari.
Pentru o persoana de sex feminin in varsta de 60 de ani, care doreste sa se pensioneze astazi, valoarea contului inregistrata la finele perioadei de contributie se imparte la aproape 25 de ani. Ea va primi astfel 100 euro/luna.
Veti constata diferente intre statisticile societatilor de asigurari si cele utilizate de Ministerul Muncii, in cel de-al doilea caz sperantele estimate de viata dupa pensionare fiind mai reduse, diferentele provenind din modul in care se estimeaza speranta de viata a oamenilor.
Este dificil de identificat varianta optima de plata a beneficiilor atat timp cat nu cunoastem momentul «scadentei» cu viata. Totusi, alegerea unei perioade determinate de plata, mai mica decat cea utilizata de companii pentru calculul rentei viagere, pare a fi cea mai buna la prima vedere. Oricum cheltuielile indivizilor, altele decat cele cu sanatatea, vor intra pe o panta descendenta odata cu inaintarea in varsta.
Ne puteți urmări și pe pagina noastră de Facebook sau pe Google News
