Ce asigurare de locuinta poate incheia proprietarul unui imobil inchiriat?

AUTOR:

Victor Sraer
Managing Partner la Otto Broker

Data publicarii:

Intrebare: Am inchiriat un spatiu comercial catre un magazin. As vrea sa inchei o asigurare pentru a proteja imobilul, inclusiv fata de daunele aduse de chiriasi. Am fost la o companie, dar nu am inteles foarte bine conditiile. Daca se intampla ceva, vreau ca despagubirea sa o incasez doar eu, fara a implica chiriasii. In plus, sa fie acoperite si eventualele daune aduse utilajelor aduse de chiriasi. Se poate? Marcu Viorel, Sibiu

Raspuns: In acest caz trebuie sa analizam riscurile proprietarului si riscurile chiriasului, daca vrem sa tratam intreaga expunere la risc a unei astfel de afaceri.

Proprietarul trebuie sa ia in calcul cel putin trei categorii mari de riscuri legate de proprietate:

-          Riscul de distrugere a proprietatii ca urmare a unor evenimete catastrofice (cutremur, alunecari de teren, inundatii) sau alte evenimente neprevazute (incendiu, explozie, trasnet, fenomene atmosferice, vandalism);
-          Riscul de pierdere a veniturilor ca urmare a producerii unui eveniment neprevazut;
-          Riscurile de raspundere civila a proprietarului fata de terti si fata de chiriasi.

Pentru acoperirea acestor riscuri aveti urmatoarele solutii :

1. O polita de asigurare de proprietate prin care sa asigurati imobilul si eventual bunurile dumneavoastra impotriva riscurilor catastrofice si a altor evenimente neprevazute incheiata pentru o suma asigurata
cat mai apropiata de valoarea reala a cladirii si bunurilor pentru a evita situatiile de subasigurare sau supraasigurare.

2. Pentru a va exonera de la plata eventualelor daune provocate tertilor sau chiriasilor ar fi util sa aveti inclusa in polita de asigurare a cladirii si o clauza de raspunderea civila fata de terti si o raspundere civila a proprietarului fata de chiriasi ale caror limite sa fie acoperitoare in situatia producerii unui risc asigurat care i-ar afecta si pe acestia. Unii asiguratori va dau aceasta acoperire intr-o polita separate, la altii o puteti gasi ca si clauza / acoperire suplimentara atasata politei de cladire.

3. Ar fi util sa stiti ca si riscul de pierdere a veniturilor din chirii este asigurabil- pentru a va proteja in situatia in care un anumit eveniment asigurat va impiedica sa mai inchiriati respectiva proprietate. In aceasta situatie ar trebui sa luati in calcul perioada maxima de readucere la starea initiala a cladirii pentru a alege o varianta adecvata de acoperire.

In ceea ce priveste chiriasul, acesta trebuie sa tina cont de interesele sale, si anume:

-      Riscul de distrugere a bunurilor;
-      Riscul de pierdere a venitului ca urmare a imposibilitatii desfasurarii activitatii in spatiul inchiriat;
-      Riscurile de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar si fata de terti.

Daca doreste sa se asigure impotriva acestor riscuri, chiriasul are urmatoarele optiuni:

1. Sa incheie o asigurare de proprietate pentru utilajele pe care le va depozita in spatiul inchiriat impotriva riscurilor de: cutremur, alunecari de teren, inundatii,incendiu, explozie, trasnet, fenomene atmosferice, fenomene electrice, vandalism etc.

2. Pentru a fi protejat impotriva eventualelor daune pe care activitatea desfasurata le-ar putea produce imobilului in care a inchirat  un spatiu e recomandat sa fie inclusa in cadrul asigurarii de bunuri sau sa incheie separat si o raspundere civila a chiriasului fata de proprietar a carei limita sa fie suficienta pentru acoperirea unui eventual prejudiciu produs si o raspundere civila fata de terti.

3. In situatia in care chiriasul este interesat poate sa se asigure si impotriva pierderilor survenite din intreruperea activitatii,aceasta fiind, de regula, o clauza ce poate fi atasata la contractul de asigurare a bunurilor.

Pentru orice tip de solutie de asigurare ati opta va sfatuim sa fiti atenti la riscurile acoperite si la stabilirea unor sume asigurate cat mai apropiate de situatia reala. De asemenea, sfatul unui broker bine pregatit va va fi de mare ajutor atat in alegerea acoperirilor cat si in obtinerea unor cotatii si conditii de asigurare favorabile.